ERGO Sterbegeldversicherung Erfahrungen & Test

In Deutschland genießt die ERGO Direkt Versicherung einen hohen Bekanntheitsgrad und bietet ein breites Portfolio an unterschiedlichen Versicherungen an. Auch die Sterbegeldversicherung gehört mit dazu, die in zwei Tarifvarianten angeboten wird.

ERGO Direkt versteht sich als Direktversicherer der Gruppe und betreut Kunden und Interessenten online und telefonisch. Sterbegeldversicherungen werden in mehreren Varianten und mit verschiedenen Tarifoptionen angeboten

Was kann Ihnen die ERGO Direkt Sterbegeldversicherung sonst noch bieten? Im folgenden Testbericht haben wir alle Fakten und Informationen zur ERGO Direkt Sterbegeldversicherung zusammengefasst sowie die Vor- und Nachteile aufgelistet.

• Pro und Contra im Testbericht
• Interessante Fakten über die ERGO Direkt Versicherungen
• Eintrittsbedingungen und Beitragszahlungen
• Tarifoptionen und Versicherungssumme
• Höhe der Beiträge
• Leistungen in der Wartezeit
• Zusätzliche Leistungen
• Überschussbeteiligung bei der Sterbegeldversicherung
• Auszahlungsvoraussetzungen der Versicherungsleistung
• Kündigung und Beitragsfreistellung
• Internetauftritt und Kontaktmöglichkeiten
• ERGO Direkt Sterbegeldversicherung: Alle Fakten auf einen Blick
• Bewertung

Pro und Contra im Testbericht

Pro

• Wahl zwischen Tarif mit und ohne Gesundheitsfragen
• Gesundheitsfragen ermöglichen niedrigeren Beitrag
• Alle Tarife mit sofortigem Unfallschutz
• Bei Todesfall innerhalb der Aufbauzeit werden die eingezahlten Beiträge erstattet
• Versicherungssummen ab 1.000 € (maximal 8.000 €)
• Beiträge können online berechnet werden
• Vertragsabschluss online möglich
• Einmalige Beratung durch Fachanwalt für Erbrecht inklusive
• 60 Tage Widerrufsrecht

Contra

• Kein Tarif mit sofortigem Vollschutz

Interessante Fakten über die ERGO Direkt Versicherungen

Die ERGO Direkt Versicherungen mit Sitz in Nürnberg – ehemals KarstadtQuelle Versicherungen – gehören zur Ergo Group und sind ein klassischer Direktversicherer. Im Jahr 1984 wurden die Quelle + Partner Versicherungen gegründet, aus denen später die Quelle Versicherungen hervorgingen. Nachdem sich Quelle und Karstadt zusammengeschlossen hatten, wurde die Versicherung in KarstadtQuelle umfirmiert. Seit dem Jahr 2009 gehört das Unternehmen zu 100 Prozent zur Ergo Group. Die Umbenennung in ERGO Direkt Versicherungen erfolgte im Jahr 2010 nach der Insolvenz des KarstadtQuelle-Konzerns. Im Jahr 2014 feierte die ERGO Direkt dann ihr 30-jähriges Bestehen.

Die ERGO Direkt Versicherungen gliedern sich in die folgende Gesellschaften:

• ERGO Direkt Versicherung AG
• ERGO Direkt Lebensversicherung AG
• ERGO Direkt Krankenversicherung AG

Laut eigenen Angaben ist die ERGO Direkt „Deutschlands meistgewählter Direktversicherer“. Zum Portfolio der Versicherung zählen Kapital- und Risikolebensversicherungen, Pflege- und Krankenzusatzversicherungen sowie Versicherungen aus den Sparten, Kranken, Leben und Sach. Ergänzt wird das Portfolio noch durch unterschiedliche Sachversicherungen, wie zum Beispiel Hausratversicherungen, Kfz-Versicherungen oder Garantieverlängerungen. Ein weiterer Schwerpunkt sind die Zahnzusatztarife. Hierfür wurde die Versicherung mehrfach ausgezeichnet, so im Jahr 2017 von FOCUS Money und der Rating-Agentur Franke und Bornberg mit der Gesamtnote „sehr gut“ oder im Jahr 2015 von Stiftung Warentest, ebenfalls mit der Gesamtnote „sehr gut“. Für die Sterbegeldversicherung hat die ERGO Direkt aktuell noch keine Auszeichnungen erhalten. Das bedeutet aber nicht zwangsweise, dass es sich hier um eine minderwertige Versicherung mit schlechten Leistungen handelt.

Die Riester-Rente gehörte ebenfalls lange Zeit zum Produktportfolio der ERGO Direkt. Jedoch wurde im Jahr 2014 bekannt gegeben, dass das Geschäft an die HanseMerkur abgegeben wurde. Grund hierfür war laut Aussage des Konzerns, dass sich der Verwaltungsaufwand nicht mehrt lohnt.

Eintrittsbedingungen und Beitragszahlungen

Um eine Sterbegeldversicherung bei der ERGO Direkt abzuschließen, muss die versicherte Person mindestens 35 Jahre alt sein. Dieses Mindesteintrittsalter ist nicht unüblich, denn so können Versicherungen ihr Risiko minimieren, da junge Versicherungsnehmer statistisch gesehen ein hohes Unfallrisiko haben.

Eine freie Wahl für das Alter der Beitragsfreistellung gibt es bei der ERGO Direkt Sterbegeldversicherung nicht. Die Beiträge müssen im Tarif mit Gesundheitserklärung bis zum 85. Lebensjahr und im Tarif ohne Gesundheitserklärung bis zum 65. Lebensjahr gezahlt werden. Erst dann ist eine Beitragsfreistellung möglich.

Die Versicherungsbeiträge können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich und jährlich gezahlt werden. Eine Ermäßigung bei bestimmten Zahlweisen wird nicht gewährt. Auch eine Einmalzahlung wird nicht angeboten.

Tarifoptionen und Versicherungssumme

Die ERGO Direkt bietet eine Sterbegeldversicherung mit und ohne Gesundheitserklärung an. Beim Tarif mit Gesundheitserklärung müssen lediglich zwei Fragen mit Ja oder Nein beantwortet werden. Dabei bezieht sich die erste Frage auf eine Alkohol- oder Drogensucht, eine Herz- und Kreislauferkrankung, Krebs oder sonstige Tumore sowie HIV/AIDS. Bei der zweiten Frage geht es um die Einnahme von apothekenpflichtigen Medikamenten, und ob diese innerhalb der letzten zwei Jahre über mehr als sechs Wochen eingenommen wurden. Ausgenommen sind hier Medikamente, wie zum Beispiel die Pille, Antiallergika oder Schilddrüsenmedikamente. Sollte eine der beiden Fragen mit „Ja“ beantwortet werden, kann die Versicherung mit diesem Tarif nicht abgeschlossen werden. Hier bietet sich dann der Tarif ohne Gesundheitserklärung an.

Die Versicherungssumme kann bei beiden Tarifen im Bereich von 1.500 bis 8.000 Euro frei ausgewählt werden. Eine Erhöhung der Versicherungssumme wäre durchaus wünschenswert, denn für eine vernünftige Bestattung sowie die Grabpflegekosten für die ersten Jahre, wird diese Summe vermutlich nicht ausreichend. Hier kommt es dann auf die Höhe der Überschussbeteiligung an, die die Versicherungssumme noch erhöht.

Höhe der Beiträge

Wir haben den Beitragsrechner auf der Webseite der ERGO Direkt genutzt und hierbei jeweils die Versicherungssumme in Höhe von 8.000 Euro angesetzt. Die Beitragshöhe ist vor allem abhängig vom Eintrittsalter und ob der Tarif mit oder ohne Gesundheitserklärung gewählt wird.

Beim Tarif mit Gesundheitsfragen würden sich folgende Beiträge ergeben:

Eintrittsalter	Netto-Beitrag (monatlich)	Abzgl. 20 Prozent Gewinnbeteiligung	Brutto-Beitrag (monatlich)
35	15,50 Euro	3,87 Euro	19,37 Euro
40	17,53 Euro	4,38 Euro	21,91 Euro
45	20,14 Euro	5,04 Euro	25,18 Euro
50	23,57 Euro	5,89 Euro	29,46 Euro
55	28,14 Euro	7,04 Euro	35,18 Euro
60	34,48 Euro	8,62 Euro	43,10 Euro

Alle Angaben ohne Gewähr.

Beim Tarif ohne Gesundheitserklärung wird es leider etwas komplizierter, denn hier wird die Gesamtleistung in eine Versicherungssumme und einen nicht garantierten Bonus aufgeteilt. Wenn hier im Tarifrechner beispielsweise die Versicherungssumme von 8.000 Euro eingegeben wird, so wird diese in 6.400 Euro Versicherungssumme und 1.600 Euro Bonusleistung aufgeteilt. Der monatlich zu zahlende Beitrag läge hier bei 20,37 Euro für einen 35-jährigen Versicherungsnehmer.

Weiter wird in den Tarifbedingungen erklärt, dass die Abschluss- und Vertriebskosten einmalig 168,01 Euro betragen. Während der 30-jährigen Beitragszahlungsdauer werden jährlich 41,23 Euro eingerechnet. In der jährlichen Summe von 244,44 Euro sind diese bereits eingerechnet. Nach Ablauf der Beitragszahlungsdauer entnimmt die ERGO Direkt dem Deckungskapital bis zum Eintritt des Versicherungsfalls jedes Jahr 25,60 Euro. Somit würden die Effektivkosten 1,33 Prozentpunkt betragen. Wenn die Versicherung mit einer Dynamik von 5 Prozent pro Jahr abgeschlossen wird, würden sich diese Kosten entsprechend erhöhen.

Eine Besonderheit ist, dass eine sogenannte Startzuzahlung (min. 500 Euro) geleistet werden kann, um den laufenden Beitrag zu reduzieren. Gehen wir von vorherigem Beispiel aus (35-jähriger Versicherungsnehmer, Versicherungssumme 8.000 Euro) und zahlen einmalig einen Betrag in Höhe von 500 Euro, so würde sich der monatliche Beitrag auf 18,74 Euro reduzieren. Somit bietet die ERGO Direkt also einen hohen Gestaltungsspielraum und ermöglicht dem Interessenten auch eine hohe Flexiblität.

Leistungen in der Wartezeit

Beim Abschluss der Sterbegeldversicherung mit und ohne Gesundheitserklärung beträgt die Warte- und Aufbauzeit drei Jahre. Verstirbt der Versicherungsnehmer innerhalb dieser Zeit infolge eines Unfalls, so wird die vereinbarte Versicherungsleistung ausgezahlt. Wie üblich finden sich in den Versicherungsbedingungen Leistungsausschlüsse. Hier versteckt sich beispielsweise der Zusatz, , dass sich die Leistung vermindert, wenn zur Herbeiführung des Todes während der Wartezeit neben dem Unfall Krankheiten zu mindestens 40 Prozent mitgewirkt haben.

Im Todesfall des Versicherungsnehmers während der Wartezeit, der nicht durch einen Unfall verursacht wurde, werden die eingezahlten Beiträge erstattet. Nach Ablauf der drei Jahre wird dann die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.

Zusätzliche Leistungen

Viele Zusatzleistungen bietet die ERGO Direkt leider nicht an. Nach dem Vertragsabschluss erhalten Versicherte einen Vorsorge-Ordner, in dem Wünsche und Verfügungen vermerkt werden können. Außerdem erhalten Versicherte eine einmalige kostenlose Beratung durch einen Anwalt, der sich auf das Erbrecht spezialisiert hat. Bei diesem Gespräch können unterschiedliche Themen besprochen werden, wie zum Beispiel die Frage, welche Auswirkungen es hat, wenn ein Begünstigter in der Sterbegeldversicherung angegeben wird, und welche Erbschaftsansprüche bestehen. Zu beachten ist, dass sich diese Beratung nicht dafür eignet, beispielsweise testamentarische Verfügungen vorzunehmen. In diesem Fall müsste dann doch ein Notar oder Rechtsanwalt aufgesucht werden, was natürlich mit entsprechenden Kosten verbunden ist.

Überschussbeteiligung bei der Sterbegeldversicherung

Die Rendite von Lebensversicherungen setzt sich aus unterschiedlichen Elementen zusammen. Die Versicherung garantiert den Höchstrechnungszins (Garantiezins) während der Vertragslaufzeit, der vom Gesetzgeber geändert werden kann. Für einen im Jahr 2015 und 2016 abgeschlossenen Versicherungsvertrag betrug dieser 1,25 Prozent. Seit dem 1.1.2017 liegt der Garantiezins nur noch bei 0,9 Prozent. Ein weiteres wichtiges Element ist die jährliche Überschussbeteiligung. Die Höhe dieser Überschussbeteiligung ist abhängig vom erzielten Deckungsbeitrag, der durch die Einzahlung der Versicherungsbeiträge erzielt wird. Hierdurch wird also die Versicherungssumme erhöht. Zu guter Letzt wird noch ein Schlussbonus gezahlt, wenn der Versicherungsfall eintritt. Alle diese Elemente zusammen beschreiben die Gesamtverzinsung.

Für das Jahr 2015 gab es von ERGO Direkt eine Gesamtverzinsung in Höhe von 3,6 Prozent. Davon sind 3,2 Prozent die Garantieverzinsung sowie die laufende Verzinsung. Der Schlussüberschuss betrug 0,4 Prozent. Im Jahr 2014 betrug die Gesamtverzinsung bei der ERGO Direkt noch 3,8 Prozent. Dennoch bewegt sich die Versicherung in einem normalen Marktdurchschnitt und der Rückgang muss auf die allgemeine Marktsituation zurückgeführt werden. So bestehen die Portfolios der Kapitalsammelstellen hauptsächlich aus verzinslichen Wertpapieren, wie zum Beispiel Pfandbriefen oder Bundesanleihen. In den vergangenen Jahren sind deren Renditen stark gesunken. Infolge dessen ergeben sich zwar Kursgewinne aus gekauften Wertpapieren, aber auch niedrige Renditen für neue Investments.

Auszahlungsvoraussetzungen der Versicherungsleistung

Tritt der Versicherungsfall ein, so muss dies der ERGO Direkt sofort mitgeteilt werden. Zudem ist eine amtliche Sterbeurkunde einzureichen. Sollte es sich um einen Unfalltod handeln, so muss außerdem ein ausführlicher ärztlicher Bericht vorgelegt werden. Ein entsprechendes Formular stellt die ERGO Direkt zur Verfügung.

Darüber hinaus kann die ERGO Direkt weitere Nachweise verlangen, um die Leistungsvoraussetzungen zu klären. So kann vom Anspruchssteller verlangt werden, eine Schweigepflichtsentbindungserklärung abzugeben, damit die Versicherung bei Ärzten, Krankenhäusern oder der Krankenkasse der versicherten Person Auskünfte einholen kann. Die hierdurch entstehenden Kosten muss der Anspruchsteller tragen.

In den Versicherungsbedingungen der ERGO Direkt wird explizit darauf hingewiesen, dass in der Regel die Leistung nach zehn Tagen ab Einreichung der notwendigen Unterlagen zur Verfügung gestellt wird.

Kündigung und Beitragsfreistellung

Eine Besonderheit bei der Sterbegeldversicherung der ERGO Direkt ist das verlängerte Widerrufsrecht auf 60 Tage. Wenn innerhalb dieses Zeitraums ein schriftlicher Widerruf formuliert wird, so wird der Versicherungsvertrag storniert und die bereits gezahlten Versicherungsbeiträge zurückerstattet.

Wenn das 60-tägige Widerrufsrecht verstrichen ist, kann der Versicherungsvertrag zu jedem Monatsende gekündigt werden. Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Anstatt den Versicherungsvertrag zu kündigen, kann dieser auch beitragsfrei weitergeführt werden. Hier reduziert sich dann die Versicherungssumme auf die beitragsfreie Summe.

Internetauftritt und Kontaktmöglichkeiten

Den Webauftritt der ERGO Direkt Versicherungen können wir als sehr gelungen und vor allem als sehr übersichtlich bewerten. Um zur Sterbegeldversicherung zu gelangen, muss nach ganz unten gescrollt werden. Mit einem Klick auf „Sterbegeldversicherungen“ unter dem Menüpunkt „Finanzielle Vorsorge“ gelangt der Interessent sofort zu den wichtigsten Informationen und den Tarifrechnern. Zusätzlich gibt es noch einen Bestattungskostenrechner sowie zwei Artikel zum Thema Trauerbewältigung.

Die Sterbegeldversicherung kann direkt online abgeschlossen werden. Der anfallende Versicherungsbeitrag kann mithilfe des Tarifrechners ausgerechnet werden. Alternativ besteht auch die Möglichkeit, erst ein Angebot anzufordern und danach die Sterbegeldversicherung abzuschließen.

Um Kontakt mit der ERGO Direkt aufzunehmen, stehen zahlreiche Möglichkeiten zur Auswahl. Eine telefonische Kontaktaufnahme ist ebenso möglich, wie die Kontaktaufnahme per Live-Chat, Videochat, WhatsApp, Skype oder per E-Mail. Telefonisch ist der Kundendienst sogar jeden Tag zwischen 07.00 und 24.00 Uhr über eine gebührenfreie Hotline erreichbar.

ERGO Direkt Sterbegeldversicherung: Alle Fakten auf einen Blick

• Klassischer Direktversicherer mit Sitz in Nürnberg
• Sterbegeldversicherung mit und ohne Gesundheitsfragen
• Eintrittsalter: ab 35 Jahren
• Versicherungssumme frei wählbar (1.500 bis 8.000 Euro)
• 3-jährige Aufbau- und Wartezeit
  
• Keine Beitragsermäßigung bei bestimmter Zahlweise
• Versicherungsfall in der Wartezeit: Auszahlung der eingezahlten Beiträge
• Beitragsberechnung und Antragsstellung können online erfolgen
• Überschussbeteiligung
• Eine kostenlose Beratung durch einen Anwalt für Erbrecht
• Versicherungsordner nach Abschluss der Versicherung
• Nur wenige Informationen rund um das Thema Bestattung
• Kundenservice telefonisch, per E-Mail und Live-Chat erreichbar
• 60-tägiges Widerrufsrecht

Bewertung

Die Sterbegeldversicherung der ERGO Direkt kann wahlweise mit und ohne Abgabe einer Gesundheitserklärung abgeschlossen werden. Somit spricht die Versicherung auch Menschen mit Vorerkrankungen an, wobei die Versicherungsbeiträge bei Abgabe einer Gesundheitserklärung natürlich günstiger sind. In beiden Fällen müssen Versicherte aber eine 3-jährige Warte- und Aufbauzeit in Kauf nehmen.

Das Mindesteintrittsalter von 35 Jahren mag zunächst irritieren, jedoch ist dies durchaus üblich. Auf der anderen Seite muss aber auch gesagt werden, dass es Sterbegeldversicherungen von anderen Versicherungen gibt, bei denen das Mindesteintrittsalter 18 Jahre beträgt.

Eine Schwäche zeigt die ERGO Direkt Sterbegeldversicherung in der Höhe der Versicherungssumme, die nur bis maximal 8.000 Euro ausgewählt werden kann. Nutzt man den Bestattungskostenrechner auf der Webseite der ERGO Direkt würde beispielsweise eine Erdbestattung, eine Trauerfeier sowie ein Grabstein mehr als 9.000 Euro kosten. Eine Feuerbestattung in normaler Ausführung würde hingegen rund 7.400 Euro kosten. Interessierte sollten sich also vor Abschluss der Sterbegeldversicherung Gedanken über die anfallenden Kosten machen und dementsprechend die Höhe der Versicherungssumme festlegen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Sterbegeldversicherung der ERGO Direkt Versicherungen durchaus konkurrenzfähig ist und auch viele Vorteile bietet. Zu diesen Vorteilen gehört vor allem die Überschussbeteiligung, die die Versicherungssumme noch erhöhen kann. Deshalb ist die Sterbegeldversicherung auch durchaus empfehlenswert.